一、什么是民间借贷

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是除了金融机构贷款以外的发生在公民之间、公民与其他企业及其他组织之间的借贷。

现实生活中最常见的民间借贷是发生在公民（自然人）之间的借贷。除此之外，民间借贷还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。企业为了生产经营需要而相互拆借资金，且不以拆借业务为常业的，应作民间借贷案件处理。也就是说除了国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织之间的资金借贷行为都是民间借贷。

二、借条的认定与借贷关系的成立

1.【实际出借人的推定】原告实际持有借条而借条上所载出借人姓名与原告姓名同音不同字的，可推定原告系实际出借人，具有原告的诉讼主体资格。

2.【孤证存疑的借据】原告起诉请求被告还款的依据仅有借据且借据存在多处疑点的，其诉讼请求难以获得法院支持。

3.【多张借条与总借条】债务人出具多张借条而最后一张借条含有“共”字等表示合计意思的，可在综合其他在案证据情况下，将其认定为总借条性质。

4.【胁迫出具借条的举证责任】债务人主张借条系因胁迫而出具但未能举证证实的，其仍应承担举证不能责任，即负偿还责任。

5.【借用他人信用卡性质的认定】借用他人信用卡消费并承诺还款的，形成借贷关系，但是借贷合同无效。

6.【转账凭条的证据效力】债权人仅以转账凭条为据主张双方之间存在借款关系并要求债务人偿还的，债务人主张并非借款关系但未能举证证明的，应认定转账凭条所记载数额的借款关系成立。

三、借贷责任主体的认定

1.【法定代表人以个人名义出具借条的主体认定】公司法定代表人出具借条时未明确其身份，可认定系其个人借款而非公司借款。

2.【空白收据与借款责任】单位有关人员基于损害国家利益的意图向外提供盖有单位财务印章的空白收据是无效行为，但不能因此免除该单位对第三人应承担的返还借款的民事责任。

3.【夫妻个人借款的认定】婚姻关系存续期间一方对外举债数额明显超出日常生活所需，且债权人未能证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，应认定为夫妻一方个人债务。

4.【借款债权的继承】出借人去世后，其继承人有权向借款人主张债权。

四、借款合同项下款项的交付

1.【本金预扣利息之一】借款人主张出借人从借款本金中预先抽取了部分利息（俗称砍头息）但未能举证证明的，法院不予支持。

2.【本金预扣利息之二】为从本金中预先扣除部分放贷收益而让借款人出具的现金收条，法院不予认可。

3.【借条与款项交付】巨额现金仅凭借条难以认定已经实际交付的款项。

4.【收条与款项交付】可依据借款人对巨额借款出具的收条综合认定出借义务已经履行。

五、借款合同的利率与利息

1.【复利的认定】双方当事人在借款到期后将未偿还本息累加后重新签订借款合同的，有别于复利约定。

2.【逾期利息的计算】当事人借款时未约定利息的可视为无息借款，但逾期利息仍可参照银行同类逾期还款利率（现可参照LPR）计算。

3.【逾期计息基数】借款到期后的逾期利息，可根据当事人合同约定以到期逾期的本息合计作为计息基数。

4.【违约金的认定】借款期内未约定利息但约定违约金计算方式的，借款合同违约金比照适用四倍利率（LPR的四倍）的限制。

六、借款的偿还及债权的转让

1.【偿还的证明责任】债务人承认借入款项并主张已偿还但未能举证证明，则其应对所借款项负清偿责任。

2.【ATM机还款】债务人主张债权人账户新收款项系其通过自动存款机偿还借款，债权人否认但未能举证证明的，法院可支持债务人的主张。

3.【还款抵充顺序】还款时未明确系还本金或还利息的，应先抵充利息再抵充本金。

4.【还款条的认定】还款条所记载事项与借款合同不具有充分一致性，则难以认定该借款合同所涉款项已经清偿。

5.【录音证明还款】债权人虽持有借条，法院仍可根据债务人提供的录音资料及其他在案证据认定债务已经清偿。

6.【债权转让的通知】在可确认债权转让真实性的前提下，债权受让人向债务人作债权转让的通知发生债权转让的法律效力。

七、时效、管辖与证据

1.【超过诉讼时效】出借人起诉时超过诉讼时效，其债权难获法院支持。但借款人未主张诉讼时效抗辩的，法院不能主动适用。

2.【录音证明催款】出借人提供的具有催款内容的录音可作为认定诉讼时效中断的依据。

3.【暂住证明与管辖】可根据债务人暂住证明上的暂住地址确定其经常居住地，从而确定民间借贷纠纷的管辖法院。

4.【合同履行地与管辖】纠纷双方在借款合同中对履行地无约定的，贷款方所在地人民法院具有管辖权。

5.【测谎的效力】主债权数额存在争议时，依法进行测谎的测试结果可作为认定事实的依据之一。

八、企业间借款合同的效力

1.【企业间借贷的效力】企业间借款若不属于生产经营性企业间正常借贷行为的，应认定借贷行为无效。

2.【企业自有资金的借贷】企业间自有资金的借贷合同若未违反金融法规强制性规定和国家政策要求，不宜直接认定为无效。

3.【政府投资公司的借贷】地方政府为针对中小企业融资困难设立的投资公司签订的企业间借款合同可认定为有效。

4.【企业借贷无效的占用费】企业间借款合同被认定为无效之后，可按银行活期存款利率支付资金占用费。

5.【企业借贷无效的利息】企业间借款合同被认定为无效之后，资金占用损失可按银行同期贷款年利率计付。

九、民间借贷与刑事犯罪

1.【刑事立案与驳回起诉】债务人涉嫌非法吸收公众存款犯罪已被立案侦查，则债权人请求债务人还款的起诉可予驳回。

2.【集资诈骗与驳回起诉】集资诈骗罪中所涉款项并非真实的借贷关系，不应认定为民事纠纷。

3.【刑事犯罪与合同效力】民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪的，并不当然影响借贷合同及其担保合同的效力。

4.【非法吸收公众存款罪的认定】为筹措企业经营、购买设备等资金，在未经中国人民银行批准的情况下，许以给付高额利息，向不特定多数人非法或变相吸收存款，数额巨大，可构成非法吸收公众存款罪。

5.【集资诈骗罪的认定】虚构集资用途、以高额利润作为诱饵骗取被害人集资款可构成集资诈骗罪。

十、提示与建议

1.尽量签署书面的借款协议。在民间借贷纠纷案件中，主张存在借贷关系的原告负有举证和说明义务，原告仅提供金融机构的转账凭证的，还应当对存在借贷合意作出合理说明。因此，亲属之间确需借款的，应尽可能签订书面借款协议，对借款本金、还款期限和利息等问题进行明确约定，这并非不信任的表现，而是维护亲情的有力手段，有助于从源头上减少纠纷。即使出借人碍于情面，未能签署正式的借款合同，也应通过微信、短信等形式对款项性质予以明确，避免产生纠纷时承担不必要的诉讼风险。

2.提高证据意识，注重留存证据。民事诉讼中，证据是认定事实的基本依据，负担举证责任的当事人应当提供证据，否则可能承担不利后果。除了尽量签订书面的借款合同外，在款项交付上，可以优先选择通过银行转账或者其他支付软件转账；必须以现金形式交付的，应当留存取现、对方收款凭证等证据；在代借款人向第三人支付时，应当要求借款人出具说明或通过转账备注等形式予以明确。如果相关款项确系赠与或者其他性质，接收款项的一方应当要求付款方对款项性质予以明确，并保存相关证据，以免将来发生纠纷时因证据不足被认定为民间借贷，承担还款义务。

3.自觉弘扬社会主义核心价值观。百善孝为先，孝敬乃人伦之始、众德之本。子女成年后，父母并无继续抚养的义务。相反，成年子女负有赡养父母的法定义务。因子女经济条件有限，父母在其购房等大额支出中给予资助属于常态，但不能将此视为天经地义，法律虽然鼓励家庭成员之间相互帮助，但绝不提倡子女为满足自己的安逸生活透支父母毕生积蓄而心安理得。年轻夫妻应当培养经济独立和人格独立，树立诚实劳动、艰苦奋斗的理念。借款人还应当培养诚信理念，诚实做人，信守承诺。同时，切莫通过伪造借条、虚假陈述等手段，侵害他人合法权益，否则将承担法律责任，严重者可能构成犯罪，最终害人害己。

十一、借贷纠纷案例

案例一

父母为子女及其配偶买房出资，子女及其配偶曾同意归还款项，应当认定父母与子女及其配偶之间存在借贷关系，子女及其配偶负有偿还义务。

基本案情：

张某一、周某系张某二的父母。张某二与韩某于2015年1月登记结婚。2019年5月，张某一出售其名下房屋，并将售房款中的500万元存入张某二名下，张某二、韩某将该款项用于购买房屋并登记在韩某名下。2020年4月，张某二与韩某登记离婚，未对该房屋进行分割。后该房屋被韩某卖掉。

张某一、周某诉至法院，主张该500万元系借款，要求张某二与韩某共同偿还。张某二认可该笔款项为借款并同意还款。韩某主张该笔款项为赠与，并非借款。另，韩某曾在与周某微信聊天时表示同意还款。

裁判结果：

法院经审理认为，张某二认可张某一和周某向其与韩某借款500万元购买房屋，韩某亦曾在与周某的微信聊天记录中同意归还该笔款项，现韩某在诉讼中主张该笔款项系赠与，但未提交足以证明赠与存在的证据，应当认定张某一、周某与张某二、韩某之间存在民间借贷关系，张某二、韩某应偿还借款。

典型意义：

本案准确适用了民事诉讼证据规则。在子女配偶曾经在微信聊天记录中同意还款，但在诉讼中又主张系赠与的情况下，该子女配偶应当进一步举证，因其未能完成举证，法院认定存在民间借贷关系。

案例二

原告主张其向近亲属转账的款项属于借款且属于夫妻共同债务的，不仅应当举证证明民间借贷关系真实存在，还应当证明符合法律规定的夫妻共同债务的认定条件。

基本案情：

王某一与沙某于2014年登记结婚。王某一与王某二系亲兄弟。2015年，王某二分多笔向王某一银行账户转账500万元，其中有420万元来自某公司，该公司系王某一的家族企业，由王某一及其亲属经营。王某一收到前述款项后，将绝大部分款项用于炒股。王某二提交多张借条，均载明王某一因投资股票向王某二借款，年利息12%。

王某二诉至法院，要求王某一、沙某偿还借款本息。王某一同意王某二的诉讼请求。沙某主张前述借条系伪造，王某二与王某一蓄意串通，意图让沙某背负巨额债务，以使王某一离婚时多分财产。

裁判结果：

法院经审理认为，虽然王某二提交了借条，但是沙某不认可真实性，主张王某一作为某公司实际控制人，自某公司处高息借款用于炒股，不符合常理，该主张较为合理。即使王某二和王某一之间的借贷关系真实存在，涉案款项数额巨大且王某一用于炒股，已经超出家庭日常生活需要，因王某二没有举证证明王某一使用涉案款项炒股系用于其与沙某的共同生活、共同生产经营，故法院判决驳回了王某二的诉讼请求。

典型意义：

本案中，在当事人对借贷事实是否客观真实存在较大争议，案件可能涉嫌虚假诉讼时，法院谨慎认定案件事实，综合法理、常理和情理，在充分考虑案件事实、亲属家庭关系特点的基础上，依法判决驳回了原告的诉讼请求。

案例三

夫妻之间婚后转账行为一般不应认定为民间借贷，婚前转账但无借贷合意的，也不应认定为民间借贷。

基本案情：

王某与严某于2018年初恋爱，不久即开始同居，4月开始筹备婚礼，10月举办婚礼，2019年6月登记结婚。2021年5月，王某起诉严某要求离婚。

2018年4月至2020年6月期间，王某向严某转账共计51万元，王某称上述款项均为借款。严某称该款项并非借款，而是用于双方共同生活支出，其中，婚前转款主要用于筹备婚礼。经查明，在前述转款期间，严某多次为二人预定机票和酒店，并购买婚庆用品。

裁判结果：

法院经审理认为，王某向严某的转账分为结婚登记前后两个阶段。登记结婚后，双方属于夫妻关系，财产存在混同，除非有确切证据证明，否则不应认定二人存在借贷关系。登记结婚前，王某向严某的转账时间与二人共同居住且开始筹备婚礼的时间重叠，严某主张王某的转账系用于筹备婚礼和二人共同消费，具有合理性，王某未提交证据证明此阶段的转账系基于双方的借款合意。综上，法院判决驳回王某要求严某归还借款的诉讼请求。

典型意义：

该案虽然将转账行为划分为婚前、婚后两阶段，但并未机械认定婚前转账为借款，而是根据举证情况，依法认定当事人转账时的真实意思是基于双方筹办婚礼和共同消费合意，而非借贷合意。

案例四

当事人利用民间借贷法律关系，虚假诉讼，转移财产。

基本案情：

李某向人民法院提出实现担保物权的申请，要求裁定拍卖、变卖被申请人李某某、楼某某名下的坐落于杭州A区某街道某小区房产，所得价款在500万元借款本金及利息范围内由申请人优先受偿。人民法院受理后进行了听证审查。在听证过程中，李某表示：2013年，李某某向其借款500万元，约定利息为年息15%，由楼某某提供担保，并以李某某、楼某某名下的坐落于杭州A区某街道某小区房产作抵押，于2013年10月28日办理了抵押登记。

李某依约交付了借款本金500万元，李某某没有归还借款本息。楼某某对李某的申请事项无异议。李某某未参加听证，但提交书面答辩意见亦表示无异议。经人民法院询问得知：李某某从事房地产开发，财务紧张，欠债较多。楼某某与李某某于2000年离婚。债权人李某系楼某某与李某某的儿子。

裁判结果：

鉴于当事人三方的特殊关系，滨江法院经检索当事人姓名进行查询发现，浙江省东阳市人民法院就案涉借款已作出民事判决，确认案涉借款以及抵押权已消灭。该实现担保物权案件是借虚假的民间借贷关系，试图通过诉讼转移财产，属于妨碍民事诉讼的不诚信诉讼行为。人民法院判决驳回申请人李某要求实现担保物权的申请。

典型意义：

利用民间借贷法律关系虚假诉讼转移财产是虚假诉讼中较为典型的类型。常见于家庭成员或地缘、亲缘关系之间、朋友之间。有债务人在对外大量负债无法偿还时，通过形成虚假民间借贷的法律外观，如虚签借条、循环转账等，制作虚假债权企图参与分配，甚至还制作抵押权登记，要求优先受偿，目的是达到转移财产、损害债权人利益的效果。债权人发现债务人存在此类情形的，应积极向人民法院提起撤销权之诉，撤销虚假民间借贷法律关系，以保护自身权益。人民法院在审理民间借贷纠纷、实现担保物权的案件时，也应认真审查民间借贷法律关系的形成原因、交付情况等案件事实，综合各方面因素，对民间借贷法律关系的真伪予以甄别。

十二、笔者感触

随着我国经济的不断发展，个人消费水平的提高，消费观念的不断变化，金融借贷市场的不断便利以及市场交易的纷繁复杂等情况的出现。近些年来，民间借贷呈快速发展之势，较之以往也出现了新的变化。民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。而借款用途也不再由过去的婚丧嫁娶，购买生产资料等紧急情况下才发生借贷。现在生活消费的开支，医疗支出等情况也频繁产生借贷关系。而民间借贷与银行贷款相比，手续相对简单，出借人碍于是亲朋好友们借贷，常常未签署正式的借款合同。因此一旦产生借贷纠纷的时候，出借人往往很难维护自己的合法权益。所以，笔者再次强烈建议，在与人发生借贷关系时，尽量签署书面的借款协议。因为在民间借贷纠纷案件中，主张存在借贷关系的原告负有举证和说明义务。哪怕亲属之间确需借款的，也应尽可能签订书面借款协议，对借款本金、还款期限和利息等问题进行明确约定，这并非不信任的表现，而是维护亲情的有力手段，有助于从源头上减少纠纷。即使出借人碍于情面，未能签署正式的借款合同，也应通过微信、短信等形式对款项性质予以明确，避免产生纠纷时承担不必要的诉讼风险。